Quel 3^e pilier pour vous ?

Comment fonctionne ce comparateur 3e pilier ?

Le comparateur croise six paramètres qui déterminent, à eux seuls, la forme de 3^e pilier adaptée à une situation : le statut professionnel, le contrat déjà détenu, l'horizon de placement, la présence de personnes à charge, l'exigence de conformité et la capacité de versement. Il ne récupère aucune donnée externe et ne conserve rien : le calcul se fait entièrement dans votre navigateur.

La logique est volontairement simple, parce que la décision l'est aussi dans la majorité des cas. Ce qui est complexe, c'est l'exécution : choisir l'établissement, sélectionner les fonds, et sortir proprement d'un contrat existant.

Quelles sont les formes de 3^e pilier en Suisse ?

Le pilier 3a est un cadre légal défini par l'ordonnance OPP 3 (RS 831.461.3), à l'intérieur duquel deux familles d'établissements peuvent ouvrir un contrat. Trois formes concrètes en découlent.

• Le compte 3a rémunéré — une épargne bloquée qui verse un intérêt. Simple, liquide, mais dont le rendement est structurellement inférieur à l'inflation.
• Le 3a en titres — les versements sont investis dans un ou plusieurs fonds. Le rendement provient des actifs détenus, donc d'une prise de risque réelle.
• La police d'assurance 3a — un contrat qui mêle épargne, couverture de risque et frais, avec un engagement de prime sur la durée.

Quelle forme se rend conforme le plus facilement ?

Le 3a en titres, sans hésitation. Non pas parce qu'il serait conforme en lui-même, mais parce qu'il est la seule forme qui laisse le choix des supports. Une fois cette liberté acquise, la mise en conformité consiste à filtrer les fonds selon des critères vérifiables : exclusion sectorielle d'abord, puis les trois ratios de l'AAOIFI — dette portant intérêt sous 33 % de la capitalisation, liquidités porteuses d'intérêt sous 33 %, revenus non conformes sous 5 %.

Le compte rémunéré est disqualifié par son intérêt. La police d'assurance l'est par sa structure : intérêt technique garanti, aléa contractuel et réserves obligataires. Notre guide du 3^e pilier halal détaille ce que chaque forme implique.

Faut-il une couverture décès et invalidité ?

Cela dépend d'une seule chose : est-ce que quelqu'un dépendrait financièrement de vous en cas de disparition ou d'incapacité de gain. Si oui, le besoin est réel et doit être chiffré sur les charges du foyer et le solde d'un éventuel crédit immobilier. Si non, ajouter une couverture à un contrat d'épargne revient à payer pour un risque qui n'existe pas.

Quand le besoin existe, la réponse efficace est de séparer les deux briques : un 3a en titres pour l'épargne, une assurance risque pur pour la couverture. Chacune reste alors lisible, comparable et résiliable indépendamment.

Combien peut-on verser au 3^e pilier en 2026 ?

Les plafonds de déduction sont inchangés pour l'année fiscale 2026 : 7'258 francs pour une personne affiliée à une caisse de pension, et 20 % du revenu net avec un maximum de 36'288 francs pour un indépendant sans 2^e pilier. Ces montants sont fixés par la Confédération et publiés par l'Office fédéral des assurances sociales.

Depuis 2026, il est en outre possible de combler rétroactivement une année de lacune, dans la limite de la petite cotisation et sur une fenêtre glissante de dix ans. Notre simulateur de rachat 3a chiffre l'impôt récupérable et rappelle les conditions exactes.

Que faire d'un contrat déjà signé ?

Ne rien résilier avant d'avoir chiffré. Un 3a bancaire se transfère librement vers une autre fondation, sans impôt et sans perte. Une police d'assurance, en revanche, restitue une valeur de rachat souvent inférieure aux primes versées pendant les premières années — et cette valeur n'est pas versée en espèces, mais transférée vers une autre forme reconnue de prévoyance liée.

Trois voies existent alors : le maintien, la libération du paiement des primes, ou la résiliation avec transfert. Un expert ALG Club peut les passer en revue avec vous, chiffres à l'appui, avant toute décision.