Gold auf Raten kaufen: halal oder haram?

Die Frage kommt immer wieder, und keineswegs nur auf Französisch: Ein Teil der Suchanfragen, die zu unserem Ratgeber zum Halal-Gold führen, betrifft den Kauf von Gold in mehreren Raten, auf Abzahlung oder gegen ein Pfand. Sie verdient eine genaue Antwort, Situation für Situation, denn die Fälle gleichen sich nicht. Einen Barren in drei Monatsraten bezahlen, eine Goldmünze mit der Kreditkarte begleichen, ein Armband auf Abzahlung kaufen oder seinen Schmuck als Sicherheit für ein Darlehen hinterlegen: Das sind vier verschiedene Vorgänge, die nicht dieselbe Antwort verlangen.

Dieser Ratgeber geht sie einzeln durch, ausgehend vom massgebenden Text — dem Scharia-Standard Nr. 57 der AAOIFI, der dem Gold gewidmet ist — und weist klar auf die Punkte hin, in denen sich die Gelehrten nicht einig sind. Er entscheidet diese Meinungsverschiedenheiten nicht: Er gibt Ihnen das Nötige, um der richtigen Person die richtige Frage zu stellen. Er ist zudem aus Schweizer Sicht geschrieben, wo der Kauf von Gold auf Raten konkrete Formen annimmt, die man erkennen sollte.

Warum ist Gold kein Gut wie jedes andere?

Weil Gold ein ribawi-Vermögenswert ist, also eines der Güter, deren Tausch den Regeln des Riba unterliegt. Ein Auto oder ein Computer lässt sich ohne Weiteres auf Kredit verkaufen; Gold gegen Geld nicht. Der Unterschied liegt nicht im Metall selbst, das vollkommen erlaubt ist, sondern in der Art, wie es getauscht wird.

Grundlage ist ein von 'Ubada ibn as-Samit überlieferter Hadith, verzeichnet im Sahih Muslim (Nr. 1587): Gold gegen Gold, Silber gegen Silber und vier Grundnahrungsmittel werden in gleicher Menge und von Hand zu Hand getauscht; sind die Kategorien verschieden, wird der Preis frei, der Tausch muss aber stets von Hand zu Hand erfolgen. Die Rechtsgelehrten haben daraus zwei Bedingungen abgeleitet, die wir in unserem Ratgeber zum Halal-Gold ausführen: die Gleichwertigkeit der Mengen, wenn dasselbe Gut getauscht wird, und die Unmittelbarkeit in jedem Fall.

Wenn Sie Gold mit Schweizer Franken kaufen, tauschen Sie zwei Güter unterschiedlicher Art. Die erste Bedingung entfällt: Der Preis ist frei. Die zweite gilt vollumfänglich: Beide Gegenleistungen müssen während der Vertragssitzung geliefert und beglichen werden. Genau das verhindert ein Kauf auf Raten, per Definition.

Der Grund liegt in der historischen Rolle des Goldes: Es diente als thaman, als Geld. Gold mit Aufschub gegen Geld zu tauschen, kommt nach dieser Überlegung einem Termintausch von Währungen gleich — einer der Formen, die der Riba seit jeher angenommen hat.

Darf man Barren oder Münzen in Raten kaufen?

Nein, nach dem AAOIFI-Standard Nr. 57 und der weit überwiegenden Meinung der Rechtsgelehrten. Anlagegold — Barren, Münzen, Stangen —, das gegen Geld getauscht wird, muss im Moment des Kaufs vollständig bezahlt werden, und der Verkäufer muss Ihnen gleichzeitig das Eigentum daran übertragen. Alles, was auf der einen oder anderen Seite einen Aufschub einführt, führt den Vorgang aus dem konformen Rahmen hinaus.

Der Standard, am 19. November 2016 von der AAOIFI in Zusammenarbeit mit dem World Gold Council veröffentlicht, ist in diesem Punkt unmissverständlich. Seine Klausel 3/2/1 verlangt, dass beide Gegenleistungen während der Vertragssitzung geliefert werden, physisch oder konstruktiv; Klausel 3/2/3 untersagt, einen Aufschub beider Gegenleistungen zu vereinbaren; Klausel 3/2/2 schliesst Terminkontrakte aus. In Klausel 5/1/2 hält er zudem fest, dass Gold nicht per Akkreditiv gekauft werden darf, einem Instrument der aufgeschobenen Zahlung.

Konkret fallen mehrere gängige Angebote unter diese Regel:

• die vom Verkäufer angebotene Ratenzahlung («in drei Raten ohne Gebühren» oder Monatsraten), selbst ohne ausgewiesenen Zins: Der Aufschub genügt;
• die Teilzahlung über einen Drittanbieter beim Bezahlen an der Kasse, die einem Konsumkredit gleichkommt;
• der mit einem Bankdarlehen finanzierte Kauf oder ein Privatkredit, der zum Aufschub einen Zins hinzufügt, also Riba im eigentlichen Sinn;
• der Kauf auf Marge bei einem Broker, bei dem man einen Bruchteil bezahlt und der Rest geliehen wird.

Ein Punkt verdient Betonung, weil er überrascht: Das Fehlen eines Zinses genügt nicht, um den Kauf von Gold auf Raten konform zu machen. Eine Zahlung in drei Raten «ohne Gebühren» bleibt ein Tausch von Gold gegen Geld mit Aufschub. Das Problem ist der Aufschub selbst, nicht sein Preis.

Umgekehrt präzisiert der Standard in Klausel 3/1/4, dass Gold, das gegen etwas anderes als Geld, Gold oder Silber getauscht wird — eine Ware, eine Dienstleistung, ein Nutzungsrecht —, zu jedem Preis und ohne Erfordernis der Unmittelbarkeit getauscht werden darf. Die Regel von Hand zu Hand betrifft also den Tausch Gold gegen Geld, nicht jeden Tausch, an dem Gold beteiligt ist.

Und Goldschmuck, der auf Abzahlung gekauft wird?

Das ist der Punkt, an dem die Meinungen tatsächlich auseinandergehen. Die Mehrheit der klassischen Rechtsgelehrten wendet auf Schmuck dieselbe Regel an wie auf Barren: Gold bleibt Gold, und der Tausch gegen Geld muss sofort erfolgen. Eine Minderheit, darunter Ibn Taymiyya und Ibn al-Qayyim, ist der Ansicht, dass ein verarbeitetes Schmuckstück aufgehört hat, Geld zu sein, und wie eine Ware auf Abzahlung verkauft werden kann.

Diese zweite Position ist heute keine Randmeinung. Dar al-Ifta, die ägyptische Fatwa-Institution, hat sie in einer 2013 veröffentlichten Stellungnahme übernommen: Ihr zufolge entfällt der Grund des Verbots — die Geldfunktion des Goldes — mit der Verarbeitung, und das Schmuckstück wird dann wie jedes andere Gut behandelt. Die Stellungnahme nimmt das für Männer verarbeitete Gold aus, dessen Tragen nicht erlaubt ist.

Der AAOIFI-Standard Nr. 57 sieht dagegen keine Ausnahme für verarbeitetes Gold vor. Er behandelt legiertes Gold — 18 oder 21 Karat — als Gold, mit einem Tausch gegen sofortige Zahlung, und nimmt von seinen Regeln nur vergoldete oder dekorative Gegenstände aus, bei denen das Metall nicht um seiner selbst willen gesucht wird.

Es steht ALG Club nicht zu, diese Meinungsverschiedenheit zu entscheiden, und wir verfügen über keinen Scharia-Ausschuss. Zwei praktische Bemerkungen bleiben dennoch. Erstens gilt die zulassende Position nur für Schmuck im eigentlichen Sinn: Sie deckt weder einen Barren noch eine Münze noch einen «Schmuck», der nach Gewicht mit einer symbolischen Verarbeitung verkauft wird. Zweitens bleibt Schmuck als Anlage ein schlechter Träger: Verarbeitung, Marge des Händlers und Mehrwertsteuer sind drei Kosten, die beim Wiederverkauf nicht zurückkommen. Schmuck kauft man, um ihn zu tragen, nicht um eine Wertreserve zu bilden.

Darf man Gold mit der Kreditkarte bezahlen?

Ja, der AAOIFI-Standard Nr. 57 lässt es ausdrücklich zu, aber unter einer Bedingung, die alles ändert: Es darf nie ein Zins anfallen. Seine Klausel 10/4 erlaubt den Goldkauf mit Debit-, Kredit- oder Zahlungskarte, auch wenn die herausgebende Bank selbst der Verkäufer ist. Die Überlegung: Der Verkäufer wird vom Kartenherausgeber sofort bezahlt, der Tausch Gold gegen Geld ist also auf der Stelle abgewickelt.

Was danach bleibt, ist eine Schuld der Karteninhaberin oder des Karteninhabers gegenüber dem Kartenherausgeber. Wird sie bei Fälligkeit der Rechnung vollständig beglichen, kostet sie nichts und bereitet keine Schwierigkeit. Wird sie aufgeschoben, wird sie zu einem verzinsten Kredit, und der auf diesen Saldo bezahlte Zins ist Riba, unabhängig vom gekauften Gegenstand.

In der Schweiz funktionieren die meisten Kreditkarten mit einer monatlichen Rechnung, die vollständig zu bezahlen ist, und manche bieten eine Teilzahlung des Saldos an, mit Zins auf dem Rest. Genau diese Option gilt es auszuschliessen. Ebenso verwandeln die an eine Karte gekoppelten Funktionen «in Raten zahlen» den Kauf in einen Kredit: Man ist dann wieder beim vorherigen Fall.

Sein Gold für ein Darlehen verpfänden: halal?

Das Pfand selbst ist erlaubt; entscheidend ist das Darlehen, das es sichert. Der Koran erwähnt das Pfand in Sure 2, Vers 283, und der Prophet hat selbst Lebensmittel auf Kredit gekauft und dabei seine Rüstung als Pfand hinterlegt, nach einem von 'Aischa überlieferten Hadith im Sahih al-Bukhari (Nr. 2068). Sein Gold als Sicherheit zu hinterlegen, ist also an sich nicht verwerflich.

Der AAOIFI-Standard Nr. 57 bestätigt dies in Klausel 7/1/1: Gold kann als Pfand dienen, als Schmuck oder in jeder anderen Form, ob es sich um das Metall selbst oder um sein Eigentumszertifikat handelt. Er setzt auch Leitplanken: Der Gläubiger hält das Gold treuhänderisch und darf nicht darüber verfügen (Klauseln 7/1/2 und 7/1/4), das Gold wird zum Marktpreis verkauft, wenn die Schuld nicht zurückbezahlt wird (Klausel 7/1/3), und die Verwahrungskosten dürfen die tatsächlichen Kosten der Aufbewahrung nicht übersteigen — gerade damit sie nicht zu einem versteckten Zins werden.

Hier scheitern die meisten Angebote. In der Schweiz bedeutet die Verpfändung von Gold fast immer, ein verzinstes Darlehen aufzunehmen: ein Pfanddarlehen bei einer vom Kanton bewilligten Pfandleihanstalt oder ein Lombardkredit bei einer Bank, gestützt auf ein Depot. Das Pfand ist einwandfrei, das Darlehen nicht. Umgekehrt ist ein zinsloses Darlehen unter Privatpersonen — der qard hasan —, das durch Gold gesichert ist, vollkommen konform.

Der Goldsparplan: eine konforme Alternative?

Oft ja, weil er den Kredit durch eine Abfolge von Käufen gegen sofortige Zahlung ersetzt. Statt heute einen Barren zu kaufen und ihn über zwölf Monate abzuzahlen, kauft man jeden Monat die Menge Gold, die man sofort bezahlen kann. Jeder Kauf erfüllt, für sich genommen, die Bedingung von Hand zu Hand.

Jeder Kauf muss allerdings auch die zweite Bedingung erfüllen: Eigentümerin oder Eigentümer eines identifizierten Goldes zu werden. Der Standard Nr. 57 widmet Sparplänen als solchen keine Klausel; es sind seine allgemeinen Regeln, die auf jeden einzelnen Vorgang anwendbar sind. Ein Plan, der einem nicht zugeteilten Metallkonto einen Saldo in Gramm gutschreibt, macht Sie zur Gläubigerin oder zum Gläubiger des Instituts, nicht zur Eigentümerin oder zum Eigentümer des Metalls. Ein Plan, der für Sie einen zugeteilten und dokumentierten Anteil an einem identifizierten Bestand kauft, entspricht der Logik des Standards, der das ungeteilte Miteigentum an zugeteiltem Gold zulässt. Den Unterschied zwischen zugeteiltem und nicht zugeteiltem Gold führen wir in unserem Ratgeber aus, um Gold in der Schweiz zu kaufen.

Letzter Fall, spiegelbildlich zum vorherigen: sein Gold gegen eine Rendite verleihen. Gewisse Angebote schlagen vor, sein Gold «arbeiten zu lassen», indem man es gegen eine Vergütung verleiht oder hinterlegt. Der Standard lässt das Golddarlehen zu (Klausel 6/2), doch ein Darlehen darf dem Darlehensgeber nichts einbringen: Jede auf ein Darlehen vereinbarte Vergütung ist Riba. Diese Angebote sind daher ausgeschlossen.

Übersicht: was konform ist und was nicht

Die folgende Tabelle fasst die häufigsten Situationen zusammen. Sie unterscheidet, was der AAOIFI-Standard Nr. 57 entscheidet und was zu einer Meinungsverschiedenheit zwischen den Rechtsschulen gehört.

Situation	Lesart
Barren oder Münze gegen sofortige Zahlung Konform	Sofortige Begleichung und gleichzeitige Eigentumsübertragung: Das ist der Referenzfall.
Barren oder Münze in Raten bezahlt Nicht konform	Der Tausch Gold gegen Geld enthält einen Aufschub, selbst ohne Zins. Ausgeschlossen durch die Klauseln 3/2/1 bis 3/2/3 des Standards Nr. 57.
Mit Kredit oder auf Marge finanzierter Kauf Nicht konform	Zum Aufschub kommt ein Zins hinzu: ein doppeltes Problem.
Kreditkarte, Rechnung vollständig beglichen Zulässig	Klausel 10/4 des Standards Nr. 57: Der Verkäufer wird vom Kartenherausgeber sofort bezahlt. Auf dem Saldo darf nie ein Zins anfallen.
Goldschmuck auf Abzahlung gekauft Umstritten	Abgelehnt von der Mehrheit der klassischen Rechtsgelehrten und nach der Logik des Standards Nr. 57; von einer Minderheit für verarbeitetes Gold zugelassen, darunter Dar al-Ifta (2013).
Gold als Pfand für ein verzinstes Darlehen Nicht konform	Das Pfand ist erlaubt, das Darlehen nicht. Fall des Pfanddarlehens und des Lombardkredits.
Gold als Pfand für ein zinsloses Darlehen Konform	Klausel 7/1/1 des Standards Nr. 57, mit Verwahrungskosten, die auf die tatsächlichen Kosten begrenzt sind.
Sparplan in zugeteiltem Gold Konform	Jeder Kauf wird sofort bezahlt und überträgt das Eigentum an identifiziertem Gold.
Gold gegen Rendite verliehen Nicht konform	Ein Darlehen darf dem Darlehensgeber nichts einbringen: Jede vereinbarte Vergütung ist Riba.

Die häufigsten Fehler

Die Fehler liegen selten in der Regel, die einfach ist. Sie kommen von der Form, in der sich der Kredit präsentiert.

Glauben, «ohne Gebühren» heisse «ohne Riba»

Eine zinslose Ratenzahlung bleibt ein Kauf von Gold auf Raten. Das Problem ist der Aufschub zwischen der Lieferung des Goldes und der Zahlung, nicht der Preis dieses Aufschubs.

Den Kartensaldo stehen lassen

Gold mit der Karte zu bezahlen ist zulässig. Nur den Mindestbetrag der Rechnung zu bezahlen und auf dem Rest Zins auflaufen zu lassen, heisst, seinen Kauf mit einem verzinsten Kredit zu finanzieren.

Die Meinung zum Schmuck auf einen Barren übertragen

Die Position, die den Verkauf auf Abzahlung zulässt, betrifft nur verarbeitetes, als Schmuck getragenes Gold. Sie auf einen Barren, eine Anlagemünze oder eine nach Gewicht verkaufte Kette auszudehnen, heisst, die Meinung zu verlassen, auf die man sich beruft.

Pfand und Darlehen verwechseln

Sein Gold bei einer Pfandleihe zu hinterlegen, wirkt harmlos, weil man nichts verkauft. Der Vorgang ist aber ein Darlehen, und sein Zins macht ihn nicht konform.

Beim Sparplan das Eigentum vergessen

Ein Sparplan löst die Frage des Aufschubs, nicht jene des Eigentums. Ein Saldo in Gramm auf einem nicht zugeteilten Konto ist eine Forderung und kein Gold, das Ihnen gehört.

Zusammengefasst: Gold auf Raten ist ausgeschlossen, sobald es sich um Anlagegold handelt, das in Franken bezahlt wird; die Karte ist zulässig, sofern die Rechnung vollständig beglichen wird; das Pfand ist erlaubt, solange das Darlehen zinslos ist; und der Sparplan in zugeteiltem Gold ist der einfachste Weg, einen Kauf zu staffeln, ohne den Rahmen zu verlassen. Für die Frage der Hülle — physisches Gold oder mit Gold unterlegter Fonds — übernimmt unser Vergleich Gold-ETF oder physisches Gold, und unser Ratgeber zur Zakat auf Gold behandelt, was jedes Jahr geschuldet ist, sobald das Metall gehalten wird.

Dieser Inhalt wird von ALG Club zu Bildungszwecken bereitgestellt. Er stellt weder eine Fatwa noch eine Finanzdienstleistung im Sinne des FIDLEG dar. Da bei Konformitätsfragen Unterschiede zwischen den Rechtsschulen bestehen, obliegt es jeder Person, sich für ihre Situation an eine zuständige religiöse Autorität zu wenden.