Welche Säule 3a für Sie?
Sechs Fragen. Der Vergleich der Säule 3a zeigt Ihnen, welche Form zu einem gegebenen Profil passt — und was in einem bestehenden Vertrag die Konformität blockiert. Ein Tool zum Verstehen, keine Beratung.
Ihre Antworten im Detail
Eine allgemeine Orientierung ersetzt Ihre Entscheidung nicht
Dieser Vergleich der Säule 3a verortet ein Profil. Zu wählen bleiben das Institut, die Filterung der Fonds und, falls nötig, der Ausstieg aus einem bestehenden Vertrag: Das sind Ihre Entscheidungen, zu treffen mit Ihrer Bank, Ihrer Stiftung oder einem bewilligten Intermediär. Die Ausbildung von ALG Club bringt Ihnen bei, sie in Kenntnis der Sachlage vorzubereiten.
Die Ausbildung entdeckenDieses Tool liefert eine indikative Orientierung zu Bildungszwecken, gestützt auf die allgemeinen Regeln der Säule 3a und auf die Grundsätze des AAOIFI-Screenings. Es stellt weder ein religiöses Gutachten (Fatwa) noch eine Anlage-, Vorsorge- oder Versicherungsberatung im Sinne des FIDLEG/LSFin dar. ALG Club erstellt, vertreibt und vergleicht keine Vorsorgeverträge und ist kein Versicherungsvermittler: Jeder Abschluss erfolgt durch Sie selbst bei einer bewilligten Institution.
Wie funktioniert dieser Vergleich der Säule 3a?
Der Vergleich verbindet sechs Parameter, die für sich allein bestimmen, welche Form der Säule 3a zu einer Situation passt: der Erwerbsstatus, der bereits gehaltene Vertrag, der Anlagehorizont, das Vorhandensein unterhaltsberechtigter Personen, der Konformitätsanspruch und die Einzahlungskapazität. Er bezieht keine externen Daten und speichert nichts: Die Berechnung erfolgt vollständig in Ihrem Browser.
Die Logik ist bewusst einfach, weil es die Entscheidung in den meisten Fällen ebenfalls ist. Komplex ist die Umsetzung: das Institut wählen, die Fonds auswählen und sauber aus einem bestehenden Vertrag aussteigen.
Welche Formen der Säule 3a gibt es in der Schweiz?
Die Säule 3a ist ein gesetzlicher Rahmen, festgelegt durch die Verordnung BVV 3 (SR 831.461.3), innerhalb dessen zwei Arten von Instituten einen Vertrag eröffnen können. Daraus ergeben sich drei konkrete Formen.
- Das verzinste 3a-Konto — ein gesperrtes Sparguthaben, das einen Zins abwirft. Einfach, liquid, aber mit einer Rendite, die strukturell unter der Inflation liegt.
- Die Wertschriften-Säule 3a — die Einzahlungen werden in einen oder mehrere Fonds investiert. Die Rendite stammt aus den gehaltenen Vermögenswerten, also aus einer realen Risikoübernahme.
- Die 3a-Versicherungspolice — ein Vertrag, der Sparen, Risikodeckung und Kosten verbindet, mit einer Prämienverpflichtung über die Laufzeit.
Welche Form lässt sich am einfachsten konform machen?
Die Wertschriften-Säule 3a, ohne Zögern. Nicht weil sie an sich konform wäre, sondern weil sie die einzige Form ist, die die Wahl der Anlagevehikel offenlässt. Ist diese Freiheit gewonnen, besteht die Konformität darin, die Fonds nach überprüfbaren Kriterien zu filtern: zuerst der Branchenausschluss, dann die drei Quoten der AAOIFI — verzinsliche Verschuldung unter 33 % der Kapitalisierung, verzinsliche liquide Mittel unter 33 %, nicht konforme Erträge unter 5 %.
Das verzinste Konto ist durch seinen Zins disqualifiziert. Die Versicherungspolice ist es durch ihre Struktur: garantierter technischer Zins, vertragliche Unwägbarkeit und Obligationenreserven. Unser Ratgeber zur Halal-Säule 3a zeigt im Einzelnen, was jede Form bedeutet.
Braucht es eine Todesfall- und Invaliditätsdeckung?
Das hängt an einer einzigen Frage: ob jemand bei Ihrem Tod oder bei Erwerbsunfähigkeit finanziell von Ihnen abhängen würde. Wenn ja, ist der Bedarf real und muss anhand der Haushaltslasten und des Restbetrags einer allfälligen Immobilienfinanzierung beziffert werden. Wenn nein, heisst eine Deckung zu einem Sparvertrag hinzuzufügen, für ein Risiko zu zahlen, das nicht besteht.
Besteht der Bedarf, ist die wirksame Antwort, die beiden Bausteine zu trennen: eine Wertschriften-Säule 3a für das Sparen, eine reine Risikoversicherung für die Deckung. Jeder bleibt dann lesbar, vergleichbar und unabhängig kündbar.
Wie viel darf man 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Die Abzugshöchstbeträge bleiben für das Steuerjahr 2026 unverändert: 7'258 Franken für eine einer Pensionskasse angeschlossene Person und 20 % des Nettoeinkommens, höchstens jedoch 36'288 Franken für Selbstständigerwerbende ohne 2. Säule. Diese Beträge werden vom Bund festgelegt und vom Bundesamt für Sozialversicherungen veröffentlicht.
Seit 2026 ist es zudem möglich, ein Lückenjahr rückwirkend zu schliessen, begrenzt auf den kleinen Beitrag und innerhalb eines gleitenden Fensters von zehn Jahren. Unser Simulator für den 3a-Einkauf beziffert die rückholbare Steuer und erinnert an die genauen Voraussetzungen.
Was tun mit einem bereits unterzeichneten Vertrag?
Nichts kündigen, bevor gerechnet wurde. Eine Bank-Säule-3a lässt sich frei zu einer anderen Stiftung übertragen, ohne Steuer und ohne Verlust. Eine Versicherungspolice hingegen gibt einen Rückkaufswert zurück, der in den ersten Jahren oft unter den einbezahlten Prämien liegt — und dieser Wert wird nicht in bar ausbezahlt, sondern in eine andere anerkannte Form der gebundenen Vorsorge übertragen.
Dann bestehen drei Wege: die Weiterführung, die Prämienbefreiung oder die Kündigung mit Übertrag. Die Ausbildung von ALG Club bringt Ihnen bei, sie vor jeder Entscheidung mit Zahlen zu vergleichen.
Die genannten Beträge sind jene des Steuerjahres 2026. Dieser Vergleich der Säule 3a liefert eine allgemeine Orientierung und berücksichtigt weder Ihre vollständige Steuersituation noch Ihre erworbenen BVG-Leistungen noch allfällige laufende Verpflichtungen. Er stellt weder eine Anlageberatung im Sinne des FIDLEG/LSFin noch eine Produktempfehlung dar.
Von der richtigen Form zur richtigen Entscheidung.
Die Ausbildung von ALG Club bringt Ihnen bei, einen Vorsorgevertrag zu lesen, Anlagevehikel zu filtern und einen Vertragsausstieg selbst vorzubereiten. Ein erstes Gespräch, um sie kennenzulernen, unverbindlich.