Welche Säule 3a für Sie?
In sechs Fragen zeigt Ihnen der Vergleich der Säule 3a, welche Form zu einem gegebenen Profil passt und was in einem bestehenden Vertrag die Konformität blockiert. Das Tool hilft beim Verstehen und ersetzt keine Beratung.
Ihre Antworten im Detail
Eine allgemeine Orientierung ersetzt kein persönliches Gespräch
Dieser Säule-3a-Vergleich ordnet ein Profil ein. Danach müssen Sie noch das Institut wählen, die Fonds filtern und nötigenfalls aus einem bestehenden Vertrag aussteigen. Diese Entscheidungen treffen Sie mit Ihrer Bank, Ihrer Stiftung oder einem zugelassenen Vermittler. Ein Experte von ALG Club hilft Ihnen, sie gut informiert vorzubereiten; er hat kein Produkt zu verkaufen und schliesst keinen Vertrag ab.
Mit einem Experten sprechenDieses Tool liefert eine indikative Orientierung zu Bildungszwecken, gestützt auf die allgemeinen Regeln der Säule 3a und auf die Grundsätze des AAOIFI-Screenings. Es stellt weder ein religiöses Gutachten (Fatwa) noch eine Anlage-, Vorsorge- oder Versicherungsberatung im Sinne des FIDLEG/LSFin dar. ALG Club erstellt, vertreibt und vergleicht keine Vorsorgeverträge und ist kein Versicherungsvermittler: Jeder Abschluss erfolgt durch Sie selbst bei einer bewilligten Institution.
Wie funktioniert dieser Vergleich der Säule 3a?
Der Vergleich verbindet sechs Parameter, die für sich allein bestimmen, welche Form der Säule 3a zu einer Situation passt: der Erwerbsstatus, der bereits gehaltene Vertrag, der Anlagehorizont, das Vorhandensein unterhaltsberechtigter Personen, der Konformitätsanspruch und die Einzahlungskapazität. Er bezieht keine externen Daten und speichert nichts: Die ganze Berechnung läuft in Ihrem Browser.
Die Logik ist bewusst einfach gehalten, denn in den meisten Fällen ist die Entscheidung selbst einfach. Mehr Arbeit macht die Umsetzung: das Institut wählen, die Fonds auswählen und sauber aus einem bestehenden Vertrag aussteigen.
Welche Formen der Säule 3a gibt es in der Schweiz?
Die Säule 3a ist ein gesetzlicher Rahmen, festgelegt durch die Verordnung BVV 3 (SR 831.461.3), innerhalb dessen zwei Arten von Instituten einen Vertrag eröffnen können. Daraus ergeben sich in der Praxis drei Formen.
- Das verzinste 3a-Konto: ein gesperrtes Sparguthaben, das einen Zins abwirft. Es ist einfach und liquid, aber seine Rendite liegt strukturell unter der Inflation.
- Die Wertschriften-Säule 3a: Die Einzahlungen werden in einen oder mehrere Fonds investiert. Die Rendite stammt aus den gehaltenen Vermögenswerten, also aus einer realen Risikoübernahme.
- Die 3a-Versicherungspolice: ein Vertrag, der Sparen, Risikodeckung und Kosten verbindet, mit einer Prämienverpflichtung über die Laufzeit.
Welche Form lässt sich am einfachsten konform machen?
Am einfachsten geht es mit der Wertschriften-Säule 3a. Sie ist nicht an sich konform, aber sie ist die einzige Form, bei der Sie die Anlagevehikel selbst wählen können. Mit dieser Wahlfreiheit besteht die Konformität darin, die Fonds nach überprüfbaren Kriterien zu filtern: zuerst der Branchenausschluss, dann die drei Quoten der AAOIFI (verzinsliche Verschuldung unter 33 % der Kapitalisierung, verzinsliche liquide Mittel unter 33 %, nicht konforme Erträge unter 5 %).
Das verzinste Konto fällt wegen seines Zinses weg. Bei der Versicherungspolice liegt das Problem im Aufbau: garantierter technischer Zins, vertragliche Unwägbarkeit und Obligationenreserven. Unser Ratgeber zur Halal-Säule 3a zeigt im Einzelnen, was jede Form bedeutet.
Braucht es eine Todesfall- und Invaliditätsdeckung?
Das hängt an einer einzigen Frage: ob jemand bei Ihrem Tod oder bei Erwerbsunfähigkeit finanziell von Ihnen abhängen würde. Wenn ja, ist der Bedarf real und muss anhand der Haushaltslasten und des Restbetrags einer allfälligen Immobilienfinanzierung beziffert werden. Wenn nein, heisst eine Deckung zu einem Sparvertrag hinzuzufügen, für ein Risiko zu zahlen, das nicht besteht.
Besteht der Bedarf, trennen Sie am besten die beiden Bausteine: eine Wertschriften-Säule 3a für das Sparen, eine reine Risikoversicherung für die Deckung. So bleibt jeder Vertrag verständlich, vergleichbar und einzeln kündbar.
Wie viel darf man 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Die Abzugshöchstbeträge bleiben für das Steuerjahr 2026 unverändert: 7'258 Franken für eine einer Pensionskasse angeschlossene Person und 20 % des Nettoeinkommens, höchstens jedoch 36'288 Franken, für Selbstständigerwerbende ohne 2. Säule. Diese Beträge werden vom Bund festgelegt und vom Bundesamt für Sozialversicherungen veröffentlicht.
Seit 2026 ist es zudem möglich, ein Lückenjahr rückwirkend zu schliessen, begrenzt auf den kleinen Beitrag und innerhalb eines gleitenden Fensters von zehn Jahren. Unser Simulator für den 3a-Einkauf beziffert die rückholbare Steuer und erinnert an die genauen Voraussetzungen.
Was tun mit einem bereits unterzeichneten Vertrag?
Kündigen Sie nichts, bevor Sie gerechnet haben. Eine Bank-Säule-3a lässt sich frei zu einer anderen Stiftung übertragen, ohne Steuer und ohne Verlust. Eine Versicherungspolice hingegen gibt einen Rückkaufswert zurück, der in den ersten Jahren oft unter den einbezahlten Prämien liegt. Dieser Wert wird zudem nicht bar ausbezahlt, sondern in eine andere anerkannte Form der gebundenen Vorsorge übertragen.
Dann bestehen drei Wege: die Weiterführung, die Prämienbefreiung oder die Kündigung mit Übertrag. Ein Experte von ALG Club kann sie vor jeder Entscheidung mit Ihnen anhand von Zahlen durchgehen.
Die genannten Beträge sind jene des Steuerjahres 2026. Dieser Vergleich der Säule 3a liefert eine allgemeine Orientierung und berücksichtigt weder Ihre vollständige Steuersituation noch Ihre erworbenen BVG-Leistungen noch allfällige laufende Verpflichtungen. Er stellt weder eine Anlageberatung im Sinne des FIDLEG/LSFin noch eine Produktempfehlung dar.
Ihre Entscheidung vorbereiten.
In einem Gespräch von rund einer Stunde gehen Sie mit einem Experten von ALG Club von der Orientierung zu Ihren Entscheidungen über: Sie lesen gemeinsam Ihren Vertrag und besprechen gefilterte Anlagevehikel und die Ausstiegsbedingungen. Das Gespräch ist unverbindlich, und es wird weder ein Produkt verkauft noch ein Vertrag abgeschlossen.