Ist Leasing halal?

In der Schweiz gilt Leasing als der normale Weg zu einem Auto. Beim Händler wird oft zuerst die Monatsrate genannt, dann der Preis. Für Musliminnen und Muslime stellt sich rasch die Frage: Jeden Monat für ein Fahrzeug zahlen, das einer Finanzierungsgesellschaft gehört – ist das ein Kredit mit Zins, also Riba, oder eine einfache Miete, also ein erlaubter Vertrag?

Die Antwort steckt weder im Wort «Leasing» noch in der Werbung, sondern im Vertrag. Dieser Ratgeber erklärt, was die Ijara, die Miete im islamischen Recht, ist, worin sich ein Schweizer Leasing davon entfernt, welche Klauseln vor der Unterschrift zu lesen sind und welche Alternativen ein Fahren ohne Riba ermöglichen. Er richtet sich an alle, die wissen wollen, ob Leasing halal sein kann – oder ob ihr bestehender Vertrag ein Problem darstellt.

Was ist die Ijara, die Miete im islamischen Recht?

Die Ijara ist der Verkauf der Nutzung einer Sache für eine bestimmte Dauer und gegen eine bestimmte Miete. Der Eigentümer, der Vermieter, behält das Eigentum; der Mieter erhält die Nutzung. Die Miete vergütet diese Nutzung: Sie ist erlaubt, weil der Vermieter etwas Reales besitzt und dessen Risiken trägt, nicht weil er Geld vorgestreckt hat.

Der Scharia-Standard Nr. 9 der AAOIFI zur Ijara und zur Ijara muntahia bittamleek (der Miete, die zum Eigentum führt) legt die wichtigsten Regeln fest:

• Der Vermieter trägt die Eigentumsrisiken. Geht die Sache ohne Verschulden des Mieters unter oder wird sie unbrauchbar, trägt der Vermieter den Verlust, und die Miete ist nicht mehr geschuldet.
• Grosse Unterhaltsarbeiten und die Versicherung der Sache obliegen dem Eigentümer, der die Kosten in die Miete einrechnen darf. Der laufende, nutzungsbedingte Unterhalt obliegt dem Mieter.
• Die Miete ist bekannt, ob fest oder nach einer im Voraus vereinbarten Formel anpassbar.
• Ein Zahlungsverzug erzeugt keinen Zins zugunsten des Vermieters. Eine Vertragsstrafe zur pünktlichen Zahlung ist zulässig, sofern sie wohltätigen Zwecken zufliesst.

Worin unterscheidet sich ein Schweizer Leasing von einer Ijara?

Ein von einer Privatperson abgeschlossenes Fahrzeugleasing ist nach Schweizer Recht ein Konsumkreditvertrag. Artikel 1 des Bundesgesetzes über den Konsumkredit (KKG) zählt dazu Leasingverträge über bewegliche Sachen für den privaten Gebrauch, die bei vorzeitiger Auflösung eine Erhöhung der Leasingraten vorsehen. Das Gesetz behandelt Leasing also als Finanzierung, und diese Wahl zeigt sich im Vertrag.

Vertragspunkt	Konforme Ijara · Typisches Schweizer Leasing
Art des Vertrags	Ijara: eine Miete; der Vermieter verkauft die Nutzung. Leasing: ein Konsumkredit im Sinne des KKG.
Ausgewiesener Preis	Ijara: eine Miete für eine Dauer. Leasing: Leasingraten und ein effektiver Jahreszins, als Pflichtangabe (Art. 11 KKG).
Verlust oder Zerstörung	Ijara: zulasten des Vermieters, ausser bei Verschulden des Mieters. Leasing: in der Praxis zulasten des Leasingnehmers, der versichern muss und den Restbetrag weiter schuldet.
Versicherung	Ijara: Versicherung der Sache durch den Eigentümer. Leasing: Vollkasko, dem Leasingnehmer auf eigene Kosten auferlegt.
Zahlungsverzug	Ijara: kein Zins; eine allfällige Strafe geht an wohltätige Zwecke. Leasing: Verzugszins, begrenzt auf den Vertragszins (Art. 18 KKG).
Vertragsende	Ijara: Rückgabe oder Übertragung durch einen separaten Vertrag. Leasing: Rückgabe, manchmal ein Kaufangebot zum Restwert.

Keiner dieser Unterschiede ist ein Detail. Zusammen verlagern sie das Risiko vom Eigentümer auf den Leasingnehmer: Die Leasinggesellschaft bleibt auf dem Papier Eigentümerin, verhält sich aber wie ein Kreditgeber, dessen Forderung durch das Fahrzeug gesichert ist. Genau diese Konstellation schliesst die Ijara aus.

Macht der ausgewiesene Zins das Leasing haram?

Nicht für sich allein. Eine Miete kann anhand eines Referenzzinses berechnet werden, ohne zum Zins zu werden: Viele zeitgenössische Gelehrte, darunter Mufti Taqi Usmani, lassen zu, dass ein Vermieter seine Miete an einem Marktzins ausrichtet, solange der Vertrag eine echte Miete bleibt. Der Zinssatz dient dann als Berechnungsmethode, nicht als Grund der Vergütung.

In der Schweiz ist dieser Satz begrenzt: Seit dem 1. Januar 2026 beträgt der Höchstzinssatz für Leasingverträge 10 %, gemäss der Verordnung des EJPD über den Höchstzinssatz. Diese Grenze schützt die Konsumentin und den Konsumenten; über die Konformität des Vertrags sagt sie nichts.

Was ein Leasing auf die Seite des Riba kippen lässt, sind drei konkrete Mechanismen: ein Verzugszins, der die Zeit vergütet, während der ein Betrag geschuldet ist; ein Restbetrag, der auch bei Zerstörung des Fahrzeugs geschuldet bleibt und die Miete in eine Schuld verwandelt; und eine Refinanzierung, die als Verlängerung dargestellt wird und einer bestehenden Schuld Kosten hinzufügt. Nach ihnen ist im Vertrag zuerst zu suchen, noch vor dem Zinssatz.

Wer trägt die Risiken des Fahrzeugs?

Das ist die entscheidende Frage. Bei der Ijara muss derjenige, der die Miete erhält, die Eigentumsrisiken tragen: Das ist die Gegenleistung, die die Miete erlaubt macht. Beim typischen Schweizer Leasing muss der Leasingnehmer eine Vollkaskoversicherung abschliessen, den Unterhalt nach Herstellervorgaben übernehmen und bei Totalschaden die Differenz zwischen Versicherungsleistung und dem dem Leasinggeber geschuldeten Betrag begleichen.

Die Versicherung wirft eine zusätzliche Frage auf. Die Haftpflichtversicherung ist für jedes zugelassene Fahrzeug obligatorisch: Die meisten in Europa lebenden Gelehrten lassen eine gesetzlich vorgeschriebene Versicherung zu, mangels zugänglicher genossenschaftlicher Alternative, des Takaful. Die vom Leasingvertrag verlangte Vollkasko ist nicht vom Gesetz vorgeschrieben, sondern vom Finanzierer; sie schützt vor allem seine Forderung. Bei einer konformen Ijara versichert der Eigentümer seine Sache selbst.

Und die Kaufoption am Vertragsende?

Die Miete, die zum Eigentum führt, die Ijara muntahia bittamleek, wird von der Internationalen Akademie für islamisches Recht (Fiqh) zugelassen, sofern der Kauf nicht in der Miete aufgeht. In ihrer Resolution Nr. 110, überprüft in ihrer Resolution Nr. 254, verwirft die Akademie den einheitlichen Vertrag, bei dem die Mieten bei Ablauf automatisch zum Kaufpreis werden; sie lässt den Eigentumsübergang durch einen separaten, am Ende der Miete geschlossenen Vertrag oder durch ein Verkaufs- oder Schenkungsversprechen zu.

Schweizer Leasingverträge sehen meist die Rückgabe des Fahrzeugs vor. Bietet der Händler anschliessend an, es zum Restwert zu kaufen, erfolgt dieser Kauf durch einen separaten Vertrag zu einem bekannten Preis: Für sich betrachtet ist er unproblematisch. Zu prüfen ist die vorangehende Miete.

Die Klauseln, die Sie vor der Unterschrift lesen sollten

Der Leasingvertrag muss schriftlich abgeschlossen werden und mehrere Pflichtangaben enthalten, die Artikel 11 KKG aufzählt. Mit ihnen wissen Sie in zehn Minuten, was Sie unterschreiben:

• Der effektive Jahreszins. Seine Angabe bestätigt, dass es sich um einen Konsumkredit handelt; sie genügt nicht für ein Urteil, verlangt aber, den Rest zu lesen.
• Die Versicherungspflicht und ihre Kosten, wenn die Wahl des Versicherers nicht dem Leasingnehmer überlassen ist.
• Die Tabelle der Entschädigungen bei vorzeitiger Auflösung und der Restwert des Fahrzeugs zu jedem Zeitpunkt. Hier zeigt sich die Risikoverlagerung: was geschuldet bleibt, wenn der Vertrag endet.
• Die allgemeinen Bedingungen zum Verzug: Verzugszins, Mahngebühren, Kündigung. Der Verzugszins ist der Punkt, der am klarsten der Scharia widerspricht.
• Nutzungsabhängige Kosten: Mehrkilometer, übermässige Abnutzung. Sie vergüten die Nutzung der Sache und werfen an sich keine Riba-Frage auf.

Zwei gesetzliche Schutzbestimmungen sind nützlich: Der Leasingnehmer kann den Vertrag mit einer Frist von dreissig Tagen auf das Ende einer dreimonatigen Leasingdauer kündigen, gemäss der im Vertrag vorgesehenen Entschädigungstabelle (Art. 17 KKG), und der Leasinggeber kann wegen Verzugs nur kündigen, wenn mehr als drei monatliche Leasingraten ausstehen (Art. 18 KKG).

Welche konformen Alternativen gibt es in der Schweiz?

Der Schweizer Markt bietet Privatpersonen kaum ein Leasing halal, das als Ijara strukturiert ist. Mehrere Wege ermöglichen dennoch ein Fahren ohne Riba, mit unterschiedlichen Einschränkungen:

• Der Barkauf, neu oder als Occasion. Religiös die einfachste Lösung und über die Dauer oft die günstigste. Einige Monate länger zu sparen für ein bescheideneres Fahrzeug bleibt der Weg, den die meisten Gelehrten empfehlen.
• Das Auto-Abo, das mehrere Gesellschaften in der Schweiz anbieten. Der Anbieter bleibt Eigentümer, der Monatspreis deckt Nutzung, Versicherung, Unterhalt und Reifen, und es wird kein Zinssatz ausgewiesen. Seine Struktur kommt einer reinen Miete nahe; die Bedingungen bei Verzug und die Kosten eines vorzeitigen Ausstiegs sind dennoch zu lesen.
• Die Langzeitmiete bei einem Vermieter, nach demselben Prinzip: ein Preis für die Nutzung, ohne Kredit.
• Die Ratenzahlung ohne Aufschlag, die ein Verkäufer direkt gewährt, wo es sie gibt: Ein Verkauf auf Zeit mit einem ein für alle Mal festgelegten Preis und ohne Zins bei Verzug ist zulässig. Das ist das Prinzip der Murabaha, das wir in unserem Ratgeber zu den Verträgen des islamischen Finanzwesens erklären.

Die Überlegung ist dieselbe wie beim Goldkauf auf Raten: Die Art der Zahlung zählt so viel wie die gekaufte Sache. Und wenn Ersparnisse auf den Kauf warten, stellt sich auch die Frage, was sie abwerfen; wir behandeln sie in unserem Ratgeber zu Bankzinsen.

Die häufigsten Fehler

Sie entstehen fast immer aus einer zu schnellen Lektüre, in die eine oder andere Richtung.

Allein aus dem Wort «Leasing» schliessen

Leasing ist weder von Natur aus halal noch haram. Ein gut gebauter Mietvertrag ist erlaubt; ein als Miete verkleideter Kredit nicht. Nur der Vertrag entscheidet.

Beim ausgewiesenen Zinssatz stehen bleiben

Ein Referenzzins kann zur Berechnung einer Miete dienen. Verzugszins, Restschuld nach Zerstörung des Fahrzeugs und Refinanzierung kennzeichnen den Riba.

Abo und Leasing verwechseln

Ein Auto-Abo ist eine Miete von kurzer oder mittlerer Dauer, alles inklusive, ohne Zinssatz. Ein Leasing ist ein Konsumkredit. Auf der Monatsrechnung sehen sie sich ähnlich, im Vertrag nicht.

Die Verzugsbedingungen übersehen

Auch eine reine Miete kann in ihren allgemeinen Bedingungen einen Verzugszins vorsehen. Diese Klausel ist zuerst zu lesen – und manchmal verhandelbar.

Unterschreiben und später bereinigen wollen

Der Ausstieg aus einem laufenden Leasing kostet viel, gemäss Entschädigungstabelle. Die Prüfung erfolgt vor der Unterschrift, nicht danach.

Ein Leasing halal ist also theoretisch möglich und in der Praxis selten: Es setzt einen Leasinggeber voraus, der ein echter Eigentümer bleibt. Solange der Schweizer Markt es nicht anbietet, bleibt der sicherste Weg, zu kaufen, was man bezahlen kann, oder ohne Kredit zu mieten. Zu den Grundsätzen hinter dieser Überlegung erklärt unser Ratgeber Investieren ohne Riba, was Riba ist und warum er verboten ist, und unsere Seite zum islamischen Finanzwesen fasst die Grundlagen zusammen.

Dieser Inhalt wird von ALG Club zu Bildungszwecken bereitgestellt. Er stellt weder eine Fatwa noch eine Rechtsberatung zu einem bestimmten Vertrag noch eine Finanzdienstleistung im Sinne des FIDLEG dar. Da bei Konformitätsfragen Unterschiede zwischen den Rechtsschulen bestehen, obliegt es jeder Person, sich für ihre Situation an eine zuständige religiöse Autorität zu wenden.